Es la confusión más habitual: ¿Debo pedir la Ley de Segunda Oportunidad o un Concurso de Acreedores?
La respuesta corta es: Son dos caras de la misma moneda. Para que un juez te perdone las deudas (Segunda Oportunidad), es obligatorio pasar por un procedimiento judicial llamado Concurso de Acreedores de Persona Física.
En este artículo explicamos cómo funciona este trámite y por qué ya no tiene nada que ver con los antiguos procesos largos y costosos de las empresas.
La Diferencia: El Vehículo vs. El Destino
Para entenderlo fácil:
- El Concurso de Acreedores es el vehículo (el procedimiento judicial).
- La Ley de Segunda Oportunidad (EPI) es el destino (el perdón de las deudas).
Antiguamente, el concurso estaba pensado para empresas. Hoy, la Ley Concursal permite a particulares y autónomos usar este mecanismo con un único fin: obtener la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI) y empezar de cero.
Tipos de Concurso para Particulares en 2026
Tras la reforma de la Ley 16/2022, el concurso para personas físicas se ha simplificado radicalmente. Ya no es necesario pasar por notario ni intentar acuerdos previos. Ahora existen dos modalidades principales:
A. Concurso Sin Masa (La vía exprés)
Es la gran novedad para la mayoría de particulares. Se aplica cuando el deudor no tiene bienes (o estos tienen muy poco valor o están muy cargados de deudas, como una hipoteca superior al valor de la casa).
- Cómo funciona: Se presenta la solicitud al juzgado. Si no hay bienes que vender, el procedimiento se agiliza enormemente.
- Plazos: Una vez publicado en el BOE, si los acreedores no solicitan el nombramiento de un administrador en 15 días, el deudor puede pedir directamente la cancelación de sus deudas.
- Ventaja: Es mucho más rápido y barato, ya que a menudo no requiere nombrar a un Administrador Concursal.
B. Concurso con Masa (Con bienes)
Si tienes propiedades (casa, coche, local) que no quieres o no puedes conservar mediante un plan de pagos, se liquidan (se venden) para pagar parte de la deuda. Una vez vendidos, la deuda restante que no se haya podido cubrir se cancela por ley.
Diferencias entre Concurso de Empresa y de Persona Física
Es vital no confundir tu caso con el de una empresa que quiebra:
| Característica | Concurso de Empresa | Concurso de Persona Física (LSO) |
|---|---|---|
| Objetivo | Intentar salvar la empresa o cerrarla ordenadamente. | Perdonar las deudas para que la persona rehaga su vida. |
| Deudas | Si la empresa cierra, las deudas mueren con ella (pero pueden pasar a los avalistas). | Las deudas se cancelan legalmente (EPI) y liberan al deudor. |
| Duración | Puede durar años. | Los concursos sin masa pueden resolverse en pocos meses. |
¿Cuándo debo solicitar el Concurso?
La ley es estricta: tienes el deber de solicitar el concurso en los dos meses siguientes a conocer tu estado de insolvencia (cuando ya no puedes pagar regularmente).
¿Qué pasa si tardo más? Aunque la ley marca ese plazo, presentarlo tarde no impide necesariamente conseguir la Segunda Oportunidad, pero puede complicar el análisis de tu «buena fe» si se demuestra que ese retraso agravó tu situación. Por eso, la rapidez es clave.
El Concurso es el camino a tu libertad
No tengas miedo a la palabra «Concurso». En 2026, es simplemente el trámite procesal necesario para que un juez certifique que no puedes pagar y te conceda la exoneración definitiva.
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