Cuando las cuotas de los préstamos asfixian, lo primero que busca cualquier persona es una «quita de deudas»: una reducción del importe total que debe.
Históricamente, esto implicaba sentarse a negociar con el banco, casi siempre sin éxito. Sin embargo, en 2026, la legislación española permite imponer legalmente esa quita a los acreedores a través del juzgado.
En este artículo explicamos qué es exactamente una quita, por qué los bancos rara vez la aceptan voluntariamente y cómo la Ley de Segunda Oportunidad se ha convertido en la herramienta definitiva para conseguirla,.
¿Qué es una quita de deudas?
En términos financieros y legales, una quita es un acuerdo (voluntario o judicial) mediante el cual se reduce el importe total de la deuda pendiente. Es decir, el acreedor «perdona» una parte del dinero para intentar cobrar, al menos, el resto.
Ejemplo práctico: Debes 30.000 € en tarjetas. Una quita del 50% significaría que, pagando 15.000 €, la deuda quedaría totalmente saldada.
La cruda realidad: ¿Por qué el banco te dice «NO»?
Muchos clientes llegan a nosotros tras intentar negociar una quita directamente con su entidad financiera. El resultado suele ser negativo. ¿Por qué?
• El negocio del banco es el interés: Si te perdonan deuda, pierden dinero.
• Falta de fuerza legal: Si vas solo, el banco tiene la sartén por el mango. Pueden ofrecerte una «refinanciación» (alargar el plazo para pagar más intereses), pero rara vez una quita real del capital.
Aquí es donde entra en juego la vía judicial.
La única Quita obligatoria: La Ley de Segunda Oportunidad
Desde la reforma concursal, la Ley de Segunda Oportunidad actúa como una «quita forzosa» dictada por un juez. Ya no dependes de la buena voluntad del director de tu sucursal.
Actualmente, existen dos formas de conseguir esta reducción de deuda mediante la ley,:
A. La Quita Total (Exoneración con Liquidación)
Es la opción más radical y efectiva. Si no tienes patrimonio (o este es de escaso valor), el juez puede dictar la cancelación del 100% de tus deudas privadas (préstamos, tarjetas, microcréditos).
• Resultado: La quita es total. Pasas de deber miles de euros a deber 0 €.
B. La Quita Parcial (Plan de Pagos)
Esta es la opción diseñada para quienes quieren salvar su casa.
• Cómo funciona: El juez aprueba un calendario de pagos a 3 o 5 años,.
• La Quita: Tú pagas lo que puedas según tus ingresos reales durante ese tiempo. Lo que no hayas podido pagar al finalizar el plazo, se cancela (se exonera).
• Ventaja: Los acreedores tienen que aceptar la quita que imponga el juez si el plan es razonable, aunque no les guste.
¿Existe la quita de deudas con Hacienda y Seguridad Social?
Sí, pero con límites. A diferencia de los bancos (donde se puede borrar todo), la deuda pública tiene un techo de exoneración fijado por la Ley 16/2022.
Actualmente, puedes conseguir una quita máxima de 10.000 € con Hacienda y otros 10.000 € con la Seguridad Social,. El resto deberá pagarse mediante un plan de pagos, pero esta reducción inicial ya supone un alivio enorme para muchos autónomos.
Diferencias entre una Reunificación y una quita Legal
Es vital no confundir términos:
| Concepto | ¿Qué es? | ¿Desaparece la deuda? |
|---|---|---|
| Reunificación | Juntar todas las deudas en una sola cuota más baja, pero a más años. | No. De hecho, acabas pagando más intereses. |
| Ley de Segunda Oportunidad | Procedimiento judicial de insolvencia. | Sí. Se borra parte o la totalidad de la deuda legalmente. |
Deja de negociar, empieza a cancelar
Si estás buscando una quita de deudas porque no llegas a fin de mes, negociar con los acreedores uno a uno es una batalla perdida. La Ley de Segunda Oportunidad es el mecanismo que equilibra la balanza y te permite obtener esa quita por derecho, no por favor.
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